מי יכול להעניק משכנתא למסורבים?

רמת המחירים הגבוהה מאוד בשוק הנדל"ן – תוצאה של עלייה מתמשכת ומשמעותית במשך עשור שלם ומענה לא מספק של ממשלות ישראל – מובילה לכך שכמעט כל רכישה של דירה או נכס אחר לא יכולה להתבצע ללא משכנתא.

מדי חודש מספקים הבנקים השונים סכומי כסף גבוהים מאוד לצורך מימון רכישת נדל"ן – בשנת 2018 למשל נלקחו משכנתאות בסכום כולל של קרוב ל-60 מיליארד ₪! הבנקים כמובן מרוויחים היטב מחגיגת ההלוואות ארוכות הטווח שתמורתן משועבד נכס, והם לא נרתעים גם ממתן משכנתאות ממונפות מאוד – כך למשל לפי בנק ישראל בחודש אפריל 2019 קרוב ל-2 מיליארד ₪ ניתנו ברמת מינוף גבוהה של למעלה מ-60%.

למרות זאת יש גם מצבים שבהם הבנקים מסרבים לתת משכנתא. כשזה המצב, ההמלצה היא לפנות לשוק החוץ בנקאי, אבל לעשות זאת בזהירות.

העלות הגבוהה של משכנתא למסורבים

הבנקים מתנהלים לפי כללים נוקשים יחסית, ועל כן ישנם מצבים שבהם תשובה שלילית מהם לא בהכרח מובילה לסירוב גם מצד גופים אחרים. מי שמעניק משכנתא למסורבים הם חברות שפועלות בתחום המימון החוץ הבנקאי, וניתן דרכן לקבל את הסכום הנחוץ לצורך רכישת הדירה או הנכס.

הבעיה היא שהעלות תהיה גבוהה יותר, שכן רמת הסיכון גבוהה יותר ואותן חברות כמובן מודעות לכך. הריביות הממוצעות על משכנתא למסורבים גבוהות, לעתים במידה ניכרת, כך שעלות רכישת הנכס מתייקרת – ולכן ההמלצה היא לבצע חישובים מדויקים כדי לבחון את כדאיותה של כל עסקה.

איך לבחור חברה לצורך קבלת משכנתא אחרי סירוב מהבנק?

ישנן חברות רבות שמציעות משכנתאות למסורבים. ביניהן חברות שמציעות פתרונות מימון באופן כללי וישנן גם חברות ביטוח גדולות שמוכנות לתת משכנתא למי שסורב בבנק.

הדגש הראשון בבחירה הוא לוודא שלחברה שאליה אתם פונים יש רישיון מטעם משרד האוצר (כמובן שאם מדובר בחברת ביטוח, אין צורך לחשוש מפני עסקה עם גורם מפוקפק). הדגש השני הוא הריבית, פרמטר נוסף הוא תקופת ההחזר וכדאי לתת משקל גם למידת הקשב ולאופן שבו מתייחסים אליכם בכל מקום.

ההמלצה החשובה ביותר היא לקחת משכנתא למסורבים רק בעזרת יועץ מנוסה. אמנם לייעוץ ישנה עלות, אבל במקביל הוא חוסך לכם כסף ומונע מכם ליפול למלכודות מסוכנות.